Iets meer inzicht in ons pensioenfonds

Het laatste jaar kwamen er, met name vanuit een jongere groep huisartsen, wat wanklanken
over de verplichte deelname aan ons collectief pensioen. Wij hebben daarop in februari een artikel geschreven en aandacht gevraagd voor de positieve kanten van het pensioenfonds. Als bestuur hebben we ons daarna nog grondiger laten informeren en recent twee
financieel planners van de SPH bij ons uitgenodigd.

Onderstaand zullen we trachten enig licht op ons pensioenfonds te werpen, waarbij we willen
opmerken dat voor iedere individuele huisarts in welke fase van zijn/haar carrière het
pensioen plaatje er anders zal uitzien. Wilt u een uitgebreid individueel advies dan is dit via de SPH
aan te vragen voor een klein bedrag van 200 Euro. Hierbij ontvangt u dan een gedegen financieel
plan welke bij een accountant of andere financieel planner toch al gauw het veelvuldige zal
kosten.

Uw pensioenvoorziening is opgebouwd uit 3
pijlers:
1) AOW, dit is een staats voorziening
2) Een collectief pensioen (zoals SPH of PFZW)
3) Individuele aanvulling (lijfrente, spaarverzekering, sparen of beleggen, erfenis, e.d.)

Vermoedelijk zal er in enkele situaties, zoals bij het eerder willen stoppen met werken, een
pensioengat vallen, ook met ons verplichte huisartsen pensioen. Vandaar dat de 3e pijler niet
onbelangrijk is. Echter vergt deze pijler enige financiële discipline, inzicht en een klein beetje geluk.
U moet hiermee zelf aan de slag, u dient een goed gestructureerd plan te hebben wat u denkt nodig te hebben na uw
pensioen of prepensioen. Vaak gaan deze producten zoals lijfrentes, beleggingen e.d. gepaard met
advieskosten (notaris, planners, accountant e.d.)

Nu uw pensioen:
Niet onbelangrijk om te vermelden is uw lidmaatschap van de BPV
De BPV bepaalt de inhoud van uw pensioen. Deze vereniging met afgevaardigden uit het
hele land, bestaande uit praktijkhouders, HIDHA’s en waarnemers, bepalen hoe
de regeling van uw pensioen eruit ziet. Zij geven opdracht aan het SPH om dit uit te voeren.
De verplichtstelling van ons pensioen wordt periodiek getoetst. Minimaal 60% van de
deelnemende huisartsen dienen lid te zijn van de BPV. Zou dit minder worden dan kan de
verplichtstelling wijzigen. Het huidige percentage ligt op 83%.

De voordelen van de huidige verplichtstelling:
1) U heeft hiermee een veilige en gegarandeerde 2e pijler, veel beroepsgroepen hebben dit niet in Nederland en moeten dus voorzien in een eigen en minder zeker pensioen
2) Betaalde premie is fiscaal aftrekbaar
3) Schaalvoordelen op belegd vermogen
4) Collectief tarief voor arbeidsongeschiktheid en overlijden
5) De premie is deels in onze tarieven verwerkt
6) Bij een nieuwe AOV hoeft u geen nieuwe medische keuringen te ondergaan om dezelfde dekking te
behouden

Als de verplichtstelling vervalt, vervallen ook al deze voordelen en heeft u alleen nog de 3e
pijler voor aanvulling op uw AOW. Nogmaals, dit vergt financiële planning en discipline en in veel gevallen toch ook wel een beetje geluk dat al uw beleggingen goed uitpakken en de economie zich ontwikkelt zoals u hoopt.

Wat doet het SPH precies voor u:
1) Zorgt voor inkomen na uw werkende leven
2) Bij arbeidsongeschiktheid neemt het SPH de pensioenpremie over (dus de opbouw
wordt ongewijzigd voortgezet)
3) Bij overlijden krijgen partner en kinderen het partner- en wezenpensioen

Enkele cijfers:
– Dekkingsgraad 139% (Uitermate gezond pensioenfonds)
– Belegd vermogen 12,5 miljard
– 15.000 premiebetalende huisartsen

De uitkeringsregeling is vanaf 2022 aangepast. Voorheen kreeg u vanaf uw
pensioengerechtigde leeftijd elke maand een uitkering toegezegd. Vanaf 2022 kunt u samen
met een planner uw opgebouwde vermogen beheren en laten uitkeren op een voor u
geschikte wijze. De aanspraken die u heeft opgebouwd tot 2022 blijven behouden inclusief de
jaarlijkse toeslag. Vanaf 2022 kunt u vanaf uw 58e leeftijd al aanspraak maken op uw
pensioen of kunt u gewoon doorgaan met opbouwen tot het moment dat u met pensioen gaat. U heeft dus vanaf
uw 58e diverse keuzes hoe met uw belegde pensioen om te gaan. Dit alles in overleg met het SPH.

Een rekenvoorbeeld zoals opgegeven door SPH voor een fulltime
praktijkhouder:
– Vrijgevestigd huisarts maximale premie: € 24.156 (2022)
– Aanvang werkzaamheden 1999
– Pensioendatum 01-07-2031 (68-jarige leeftijd)
– Jaarlijkse toeslag 2% op pensioenaanspraken
– Jaarlijks rendement 3% op pensioenkapitaal

Prognose van ‘oude’ rechten op 01-07-2031 = € 35.359
Prognose ‘nieuwe’ rechten op 1-7-2031 = € 7.048
Totaal te verwachten pensioenuitkering = € 42.407

Hiernaast ontvangt u natuurlijk nog uw AOW, afhankelijk of u alleen woont of getrouwd bent, van € 12000-16000 per jaar. Ondanks dat uw kosten na het pensioen radicaal dalen zal het voor de meeste onder ons dus verstandig zijn om een individuele 3e pijler als aanvulling op te bouwen. Dit is vooral van belang als u of uw partner eerder met pensioen wenst te gaan.

Als bestuur kregen we door deze uiteenzetting nog meer inzicht in ons pensioenfonds en er konden enige onduidelijkheden worden weggenomen. Ook beseften we dat we met alleen een AOW en pensioen nog best iets te overbruggen zouden kunnen hebben. Ondanks de pittige (aftrekbare) kosten zijn we nog steeds enthousiast over de regeling en de steady jaarlijkse opslagen. We realiseren ons dat weinig Nederlanders er zo luxe voor zullen staan na hun carrière, Uw jaarlijkse UPO overzicht is een zeer conservatief geschetst plaatje en in de meeste gevallen zal uw uitkering ook veel hoger uitvallen. Uiteraard zal dit er voor iedere individuele huisarts anders uitzien. Immers, hoe langer u werkt hoe meer opbouw en hoe eerder u praktijkhouder bent geworden, hoe groter de kans op een hoger pensioen.